百分百擔保貸逾三成違約企業清盤 按證公司：截至上月底累計壞帳率18.5%

【明報專訊】金管局轄下按揭證券公司執行董事兼總裁鮑克運昨日在金管局《匯思》撰文，披露截至今年11月底，百分百擔保特惠貸款累計壞帳率為18.5%，針對疫情期間失去經常收入人士的「百分百擔保個人特惠貸款」為21.2%；另外，前者計劃中有逾三成違約企業和擔保人，正面臨或已清盤和破產。鮑克運指出，由於疫情持續數年，疫情後市民生活習慣和經濟環境發生變化，部分中小企業經營環境亦未如預期得以改善，有可能對壞帳率添加壓力。

明報記者 歐陽偉昉

中小企百分百擔保貸款已經於去年3月底結束申請，累計壞帳率持續上升、至今年11月底見18.5%（見表），而同期個人百分百擔保貸款則較5月底升約2.2個百分點，不過兩者皆仍低於政府在2020年推出計劃時所假設的25%。鮑克運指出兩項產品與一般貸款性質不同，皆為非常時期下推出的特別紓困措施，在疫情下貸款對象皆難以通過正常情况時的信貸審批要求，因此借款者的還款能力並非審批考慮因素之一，設計產品時也設有監察和保障機制。

個人百分百擔保壞帳21.2％

對於回收貸款，鮑克運指現時已回收約37%的中小企百分百擔保貸款，個人貸款則回收約41%，其餘大部分貸款亦在如期還款。至於未能償還貸款者，鮑克運表示截至今年10月底，中小企貸款有逾三成違約企業和擔保人，正面臨或已清盤和破產，並有近兩成以申請法庭判令的方式追討；其餘約一半個案主要是貸款機構透過委任代理人或自行催收，有部分亦已達成或正商討還款方案。個人貸款則有近兩成違約借款人正面臨或已破產，其餘個案經貸款機構委任代理人或由自行催收、法庭判令，以及透過商討還款方案等方法處理。

或向故意不還款者採法律行動

雖然兩項貸款已經終止申請，鮑克運指大部分貸款仍有長達10年的還款期，牽涉大量債務償還和追討工作，當局一直與貸款機構合作妥善處理違約個案。銀行會跟進了解借款人財務及資金情况，與有償還債務意願和能力的借款人商討可行的還款方案，盡快重整債務以繼續營運、維持正常生活，逐步恢復正常還款。針對未能達成還款協議、借款者不願合作，或以資產轉移等方法故意逃避還款者，貸款機構會按其政策及商業慣例，考慮向借款人及擔保人採取合適追討或法律行動。

過去發現有不法分子騙取擔保貸款，鮑克運指截至今年10月底，按證公司及貸款機構在貸款申請審查，合共拒絕或阻截約3100宗懷疑涉及違法行為的申請，總金額為53.1億元，有效避免一些潛在風險和壞帳損失。當局會繼續與貸款機構和執法機構緊密溝通，分析可疑個案的特點和犯案手法，同時要求貸款機構加強對貸款申請的盡職調查，務求減低政府的損失、令公帑用得其所。

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